そもそも年金って何？若いうちから知っておくべき基本知識
年金と聞くと、「まだ先の話」「自分には関係ない」と感じる20代・30代の方も多いかもしれません。しかし、年金は将来の生活を支える重要な柱であり、若いうちからの対策が将来の安心につながります。
◆ 年金の基本構造
日本の年金制度は「公的年金」と「私的年金」に大きく分けられます。
公的年金（国が運営する年金制度）
- 国民年金（基礎年金）：20歳以上の全ての人が加入。
- 厚生年金：会社員や公務員が加入するもので、国民年金に上乗せされる形で支給。
私的年金（個人で準備する年金制度）
- iDeCo（個人型確定拠出年金）や企業型DCなど、自分で積み立てる年金。
- 民間の保険会社が提供する個人年金保険も含まれます。
公的年金は老後の生活を支える土台ですが、年金制度の将来への不安や少子高齢化による受給額の減少が懸念されているため、自分で備えることの重要性が高まっています。
20代・30代が年金対策を始めるべき3つの理由
若いうちから年金対策を始めることは、将来の安心に直結します。ここでは、20代・30代が今すぐ行動すべき理由を3つご紹介します。
◆ ① 少子高齢化による年金制度の不安
日本は急速な少子高齢化が進行しており、将来的に年金制度が維持できるかどうかの不安が高まっています。今のシステムでは、現役世代が高齢者の年金を支える仕組みですが、将来的には受給額が減少する可能性も。
◆ ② 若いうちから始めると資産が増えやすい
投資や積み立ては時間を味方にすることで、大きな成果を生み出します。複利効果（運用益がさらに利益を生む仕組み）を活用するためには、早く始めることが最大の武器になります。
◆ ③ 将来の選択肢が増える
十分な資産を確保できれば、早期リタイアやライフスタイルの自由度が増します。年金対策は単に老後の生活のためだけでなく、人生の可能性を広げる手段でもあるのです。
公的年金の仕組みと将来受け取れる金額の目安
まずは公的年金の仕組みと、自分が将来どれくらい受け取れるのかを理解しておきましょう。
◆ 国民年金（基礎年金）
- 対象：全ての20歳以上の人が加入。
- 保険料：月額16,520円（2024年度）。
- 受給額：40年間保険料を納めた場合、年間約80万円（月額約6.6万円）が支給されます。
◆ 厚生年金
- 対象：会社員や公務員が加入。
- 保険料：収入に応じて決まり、企業と折半。
- 受給額：収入に応じて異なりますが、平均的な会社員で月額14〜15万円程度。
◆ 受給開始年齢と繰上げ・繰下げ制度
原則として65歳から受給開始ですが、繰上げ（60歳から）や繰下げ（70歳以降）も可能です。繰上げると受給額が減少し、繰下げると増加します。
年金だけでは足りない？自分年金を作る方法
公的年金だけで老後の生活費を賄うのは難しいのが現実です。そこで必要なのが、自分で準備する「自分年金」です。
◆ 老後に必要な生活費の目安
総務省の調査によると、夫婦二人の老後の生活費は月額約22万円。公的年金だけでは月5〜10万円程度の不足が生じる可能性があります。この差額を埋めるためには、自分で資産形成を行う必要があります。
◆ 自分年金の作り方
- iDeCo（個人型確定拠出年金）
- つみたてNISA
- 企業型DC（確定拠出年金）
- 個人年金保険
- 不動産投資や株式投資
これらを組み合わせることで、将来の不安を軽減し、より豊かな老後生活を実現できます。
20代・30代におすすめの年金対策：iDeCo、NISA、企業型DCの活用法
若いうちから始められる代表的な資産形成方法を紹介します。
◆ ① iDeCo（個人型確定拠出年金）
iDeCoは自分で積み立てて運用する年金制度で、掛金が全額所得控除されるため、節税効果が高いのが特徴です。
- 加入対象：20歳以上60歳未満の人（会社員・自営業・公務員も可）
- 掛金の上限：月額12,000〜68,000円（職業による）
- メリット：運用益も非課税、受け取り時にも税制優遇。
◆ ② つみたてNISA
つみたてNISAは、年間40万円までの投資に対して20年間非課税となる制度。少額から始められ、長期的な資産形成に向いています。
- 投資対象：金融庁が認定した低リスクの投資信託。
- メリット：運用益が全て非課税、柔軟な資金引き出しが可能。
◆ ③ 企業型DC（企業型確定拠出年金）
企業型DCは、会社が掛金を拠出し、従業員が運用する制度。会社員の方は、自分で投資先を選び、資産運用の知識をつける良い機会になります。
- メリット：掛金が全額非課税、転職時には個人型DCに移行できる。
年金対策で押さえておきたい注意点と失敗しないポイント
年金対策を進める中で、いくつかの注意点もあります。ここでは、失敗しないためのポイントを紹介します。
◆ ① 無理のない金額で始める
大切なのは、長期間続けることです。無理のない範囲で積み立てを始め、自分の収支に合わせて調整しましょう。
◆ ② 投資先の分散とリスク管理
一つの投資先に資金を集中させるのではなく、複数の商品に分散投資することでリスクを軽減できます。特に株式と債券のバランスが重要です。
◆ ③ 定期的な見直しとリバランス
年金対策は一度決めたら終わりではなく、定期的な見直しが必要です。ライフステージの変化や市場の動きに応じて、資産配分を調整しましょう。
将来のために今からできる具体的なステップ
ここからは、具体的なアクションプランをご紹介します。
◆ ステップ1：公的年金の加入状況を確認
まずは年金ネットで自分の加入状況や将来の受給額を確認しましょう。
◆ ステップ2：iDeCoやNISAの口座開設
証券会社や銀行でiDeCoやつみたてNISAの口座を開設し、少額から積み立てを始めます。
◆ ステップ3：毎月の積み立て目標を設定
目標金額と期間を決めて、自動積立を設定することで、無理なく資産を増やすことができます。
◆ ステップ4：定期的に資産のチェックと調整
半年〜1年ごとに運用状況をチェックし、必要に応じてポートフォリオの見直しを行いましょう。
まとめ
年金対策は、早く始めるほど将来の安心につながる重要なステップです。公的年金の仕組みを理解し、自分に合った方法で資産形成を進めることで、豊かで安心できる老後を迎えることができます。
20代・30代の今こそ、将来への備えを始める絶好のタイミングです。この記事を参考に、賢く年金対策を進め、自分自身の未来をしっかり守りましょう！
